Natłok ofert na rynku bankowym może przyprawić osoby poszukujące korzystnego kredytu gotówkowego o zawrót głowy. Przy porównywaniu ofert warto skupić się na kilku parametrach, które znacznie ułatwią ten proces i pomogą wybrać pożyczkę dopasowaną do potrzeb.
Prowizja, oprocentowanie, raty równe czy malejące – na cenę kredytu wpływa wiele czynników, o których nie zawsze klient pamięta. Przygotowaliśmy listę tych punktów, na których kredytobiorca powinien oprzeć swoją decyzję przy wyborze oferty:
1. Prowizja a całkowity koszt kredytu
Analizując oferty kredytów gotówkowych, warto zwrócić szczególną uwagę na wysokość prowizji. Historycznie niskie stopy procentowe sprawiają, że na każdym kroku można znaleźć reklamy kredytów z oprocentowaniem „0%” – to jednak nie jedyny czynnik wpływający na cenę pożyczki, a banki coraz częściej odbijają sobie niskie oprocentowanie wysoką prowizją.
Dz
ReklamaDziś potrafi ona sięgać nawet kilkudziesięciu procent – przy kredycie na kwotę 10 000 zł oznacza to kilka tysięcy złotych większy koszt pożyczanego kapitału. Taka kwota zaboli jeszcze bardziej, jeśli bank wlicza prowizję do kwoty kredytu i nalicza od niej dodatkowo odsetki.
2. Raty równe czy malejące
Szukając tańszej opcji kredytowania, warto zdecydować się na raty malejące, a nie raty równe. Niestety będzie to opcja lepsza jedynie dla kredytobiorcy z dobrą historią kredytową i pewną sytuacją materialną. Wynika to z tego, że raty malejące są na początku okresu spłaty kredytu wyższe niż raty równe – klient spłaca w pierwszych płatnościach większą część kapitału pożyczonego od banku. Szybsza spłata części kapitałowej sprawia jednak, że naliczane odsetki są mniejsze (wartość pożyczonego kapitału szybciej się kurczy, a bank nalicza mniejsze odsetki z miesiąca na miesiąc).
W przypadku rat równych, całkowity koszt kredytu będzie wyższy, ale klient co miesiąc płaci raty o takiej samej wysokości, co sprawia, że łatwiej mu zaplanować spłatę podczas okresu kredytowania.
3. Ubezpieczenie
Banki często oferują także promocje kredytów, które gwarantują niższe oprocentowanie i prowizje, ale pod warunkiem zabezpieczenia spłaty pożyczki ubezpieczeniem. Wbrew nazwie „promocja”, takie umowy nie zawsze będą jednak korzystniejsze.
Ubezpieczenie ma zabezpieczyć zarówno interesy banku, jak i kredytobiorcy. W przypadku trudności w spłacie, obowiązek regulowania rat przejmuje ubezpieczyciel. Oferty jednak są różne i czasem koszt ubezpieczenia przekroczy różnicę w wysokości oprocentowania i prowizji, która rzekomo ma przemawiać na korzyść klienta. Poskutkuje to wyższym kosztem całkowitym kredytu.
4. Wakacje kredytowe i opcja wcześniejszej spłaty
Jeśli kredytobiorca spodziewa się, że w trakcie spłaty kredytu pojawi się dodatkowy wpływ gotówki, dzięki któremu szybciej będzie mógł spłacić kredyt, powinien przeanalizować warunki takiej opcji. Banki często stosują okres, w którym od szybszej spłaty pobierają dodatkową prowizję. Znalezienie oferty bez takich warunków zabezpieczy przed dodatkowymi kosztami.
Taka sama zasada obowiązuje, jeśli klient obawia się trudności w spłacie kredytu – nawet 1 miesiąc „wakacji kredytowych”, czyli przerwy w spłacie kredytu, może ułatwić mu „spięcie” domowego budżetu w trudniejszym okresie.
5. Kredyt dla nowego czy stałego klienta
Poszukując najkorzystniejszej oferty, warto nie ograniczać się tylko do banku, w którym prowadzony jest rachunek bieżący. Konkurencja nierzadko próbuje skusić potencjalnych klientów lepszymi warunkami niż dla klienta stałego, który korzysta z jej produktów bankowych już od dłuższego czasu.
Komentarz Partnera
Kredyt gotówkowy to dodatkowy zastrzyk kapitału, który może pomóc w realizacji marzeń lub planów, które przekraczają nasz domowy budżet i zgromadzone oszczędności. Za dodatkową gotówkę można sfinansować np. remont mieszkania czy wakacyjny wyjazd. Jednak decyzję o kredycie trzeba podjąć z rozwagą. Po pierwsze, aby znaleźć ofertę, która będzie dla nas najkorzystniejsza, warto zrobić rozeznanie wśród dostępnych możliwości, ale też zastanowić się nad tym, co jest dla nas najważniejsze. Jedni potrzebują wyższej kwoty, inni liczą na długi okres kredytowania, jeszcze inni skupiają się na szybkości udzielenia kredytu. Ten ostatni czynnik już od dłuższego czasu jest dla klientów kluczowy, dlatego w Banku Zachodnim WBK decyzję kredytową podejmujemy w 10 minut, a w usługach bankowości elektronicznej BZWBK24 internet w formule NA KLIK nawet w 5 minut. Po drugie, oprócz naszej wygody i preferencji związanych z kredytem, pozostają do rozważenia kwestie oceny możliwości ponoszenia dodatkowych miesięcznych obciążeń. W końcu kredyt będzie miał wpływ na budżet domowy przez jakiś czas. Po trzecie, kredytobiorca powinien znać całkowity koszt kredytu i wiedzieć co się na niego składa. Po czwarte, warto łowić promocje.
Mateusz Górzny, dyrektor sprzedaży i dystrybucji segmentu klienta indywidualnego w Banku Zachodnim WBK
Podstawowa zasada jest prosta – oceniając oferty, należy porównywać całkowity kosztu kredytu lub rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) – są to wystandaryzowane informacje o ofercie, przez co za ich pomocą najłatwiej porównywać bankowe pożyczki.
