Tylko trzy banki zaproponowały w listopadzie klientom z dochodem 15 tys. zł miesięcznie wyższą kwotę niż miesiąc wcześniej. Dominują cięcia w symulacjach. To efekt jesiennej fali podwyżek stawek oprocentowania, która przetoczyła się przez banki.
Od wielu miesięcy grono banków najbardziej liberalnie szacujących zdolność kredytową w hipotekach nie ulega znaczącym zmianom. W czołówce prezentowanych przez nas zestawień przewijają się te same instytucje, w różnych konfiguracjach.
Nie inaczej jest w listopadzie, który stoi pod znakiem nieznacznych, ale odczuwalnych cięć dostępnej dla klientów kwoty. Średnia z propozycji kredytodawców obniżyła się w porównaniu z październikiem o ok. 25 tys. zł. Zdecydowana większość banków przedstawiła bardziej konserwatywne wyliczenia niż miesiąc wcześniej. Jednym z dwóch wyjątków jest lider zestawienia.
Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 112 872 zł |
8 130 zł |
54,2% |
|
2. |
Bank Pekao W BANKU |
1 079 400 zł |
7 698 zł |
51,3% |
|
3. |
Alior Bank O KREDYT |
1 039 496 zł |
7 482 zł |
49,9% |
|
4. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
1 013 650 zł |
7 197 zł |
48,0% |
|
5. |
PKO BP W BANKU |
1 009 900 zł |
7 202 zł |
48,0% |
|
6. |
Credit Agricole - klient stały |
998 485 zł |
6 867 zł |
45,8% |
|
7. |
Credit Agricole |
968 577 zł |
6 908 zł |
46,1% |
|
8. |
mBank O KREDYT |
967 577 zł |
7 069 zł |
47,1% |
|
9. |
Bank Millennium |
920 000 zł |
6 979 zł |
46,5% |
|
10. |
Citi Handlowy W BANKU |
905 532 zł |
6 452 zł |
43,0% |
|
11. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
819 113 zł |
6 000 zł |
40,0% |
|
12. |
Santander Bank O KREDYT |
804 820 zł |
6 000 zł |
40,0% |
|
13. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
717 785 zł |
4 891 zł |
32,6% |
|
Źół: Dz na podstawie informacji od banków 4-7.11.2024. |
||||
Na czele zestawienia znalazł się ING Bank Śląski, w którym dostępna kwota wzrosła o 53 tys. zł w porównaniu z październikiem. Jedynymi bankami, które obrały podobny kierunek są Citi Handlowy i mBank, ale skala zmiany jest znacznie mniejsza (15 tys. zł i 4 tys. zł odpowiednio). Znaczne cięcia zaobserwowaliśmy w Santander Banku (ponad -80 tys. zł dla klienta wewnętrznego) oraz Banku Millenium i Alior Banku (ok. -40 tys. zł).
Przypomnijmy, że zmiany zdolności kredytowej (jeśli nie pojawią się korekty w regulacjach nadzoru) to w dużej mierze pochodna ceny kredytu i apetytu na ryzyko w banku. Listopad przyniósł koniec krótkoterminowego trendu obniżek stawek, a efekty widać w symulacjach kredytodawców.
