Dlaczego IKE to dobry pomysł?
Jeżeli stać cię na DzęԾ na emeryturę, rozsądnie jest to czynić. I filar to ZUS, tutaj wysokość świadczeń zależy od budżetu państwa i demografii, która nie pozostawia złudzeń - przyszłe emerytury będą niskie. II filar to OFE, które inwestują głównie w obligacje, ale również i akcje - jednak ich przyszłość nie jest pewna - już dziś transfery tam są tymczasowo wstrzymane. Eksperci radzą budować własny, III filar - dobrowolnie odkładane oszczędności - i tu na scenę wchodzą IKE, które dają przewagę roztropnym przyszłym emerytom.
Główna zaleta IKE (Indywidualnych Kont Emerytalnych) to możliwość uniknięcia podatku od zysków kapitałowych. Osoby oszczędzające poza IKE od każdej kapitalizacji lokaty i konta oszczędnościowego muszą zapłacić 19% podatek. Za każdym razem, gdy zmieniają fundusz inwestycyjny, płacą go też osoby oszczędzające w TFI. Co roku rozliczają się z niego również inwestorzy giełdowi, niezależnie od tego czy zarabiają na akcjach, kontraktach, towarach czy walutach. Tymczasem osoby oszczędzające na emeryturę w IKE nie zapłacą go wcale - pod warunkiem, że zyski zaczną wypłacać po osiągnięciu odpowiedniego wieku.
Jak uniknąć podatku Belki w praktyce?
Gdy osoba urodzona po 1 stycznia 1946 r. dokonywała wpłat przez przynajmniej 5 dowolnych lat kalendarzowych lub dokonała ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty, osiągnie wiek 60 lat (lub ukończy 55 lat posiadając uprawnienia do wcześniejszej emerytury) może podjąć środki z konta IKE bez podatku.
Kiedy można podjąć środki z IKE?
Środki z IKE wypłacić można zawsze, nawet przed emeryturą. Tak samo zawsze można je przenieść do innego IKE. Pieniądze gromadzone tutaj, są do takiej samej dyspozycji jak na każdym innym rachunku bankowym, w funduszu, akcjach lub na polisie - to są 辱Ծą przyszłego emeryta, nie należą ani do ZUS, OFE, ani instytucji finansowej prowadzącej IKE. Jedynymi konsekwencjami przedwczesnej wypłaty oszczędności będzie konieczność zapłacenia podatku Belki od zysków, które osiągneliśmy do tego momentu oraz ewentualna opłata karna za przeniesienie środków do innego IKE lub wypłatę - warto wybierać IKE, które takich opłat nie zastrzegają.
Co się stanie z piniędzmi w IKE po śmierci oszczędzającego?
Wszystkie środki w IKE są dziedziczone na zasadach ogólnych, tak samo jak reszta majątku zgormadzonego przez całe życie. Można również wskazać osobę, która będzie miała prawo je podjąć w przypadku śmierci właściciela konta.
Jak dużo można oszczędzać w IKE?
Do IKE w ciągu roku można wpłacić maksymalnie trzykrotność średniego prognozowanego wynagrodzenia. W 2012 r. jest to 10 578 zł. Wszystko co oszczędzający ponad to wpłaci nie będzie objęte już zwolnieniem z podatku i zostanie zwrócone lub przelane na inne konto oszczędzającego. Dodatkowo niewykorzystane w roku poprzednim limity nie kumulują się, więc warto oszczędzać systematycznie i pamiętać o ograniczeniu.
Jakie rodzaje IKE są do wyboru?
IKE prowadzą cztery rodzaje instytucji: banki, ubezpieczyciele, domy maklerskie i towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Od tego roku dołączy piąta kategoria depozytariuszy - powszechne towarzystwa emerytalne. W zależności od tego różnić będą się produkty oferowane w ramach IKE. W bankach będą to z reguły konta oszczędnościowe i produkty lokacyjne. Domy maklerskie dadzą dostęp do rynku kapitałowego, w tym GPW, gdzie oszczędności lokować można w dowolnie wybranych akcjach. W TFI będą to oczywiście fundusze inwestycyjne, a u ubezpieczycieli polisy i programy systematycznego oszczędzania. W zależności od wybranej drogi oszczędzania różny jest poziom ryzyka i różne opłaty jakie pobiera prowadząca konto instytucja. Jeżeli oszczędzający nie jest zadowolony z wyników zawsze może przetransferować środki do IKE innego rodzaju.
Czy 辱Ծą w IKE są bezpieczne?
Tak i to zdecydowanie bardziej niż w pierwszych dwóch filarach, które zależą od wypłacalności państwa, które dowolnie może manipulować wskaźnikami oraz wiekiem emerytalnym. Środki gromadzone w IKE chronią dodatkowe zabezpieczenia na wypadek bankructwa instytucji prowadzącej konto. Środki pieniężne w bankach gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny, te w domu maklerskim chronione są przez branżowy system rekompensat, a papiery wartościowe będące zdeponowane w KDPW trafią do innego wskazanego brokera. Pieniądze w towarzystwie ubezpieczeniowym chroni Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, a te w TFI przechodzą pod zarząd banku depozytariusza i również są bezpieczne.
Źół:
![O tym jak [nie] oszczędzają Polacy. Zetki to nawet nie myślą o emeryturze](https://galeria.bankier.pl/p/b/e/b6a3afc1534cb2-150-89-15-119-2985-1790.jpg)
