Onkopolisy, czyli ubezpieczenia na wypadek zachorowania na raka pojawiają się w ofercie coraz większej liczby firm. Znaleźć je dziś można nawet w bankach. Taka ochrona nie zawsze jednak będzie trwała przez cały okres walki z chorobą. Redakcja ���Dz����� sprawdziła, jakie warunki i stawki obowiązują obecnie na rynku i z kim ubezpieczyciel nie podpisze umowy.

Jeszcze dwa lata temu ubezpieczenia na wypadek zachorowania na raka były w Polsce nowością i oferowało je zaledwie kilku ubezpieczycieli. Dziś baza ofert rozrosła się, a do konkurencji dołączają powoli także banki we współpracy z zakładami ubezpieczeń. Rozwój tego typu polis nie dziwi, analizując statystyki zachorowalności i umieralności na nowotwory złośliwe w Polsce – liczba zgonów z roku na rok zbliża się do granicy 100 000 osób rocznie – wynika z danych Krajowego Rejestru Nowotworów.

Poprosiliśmy firmy i banki oferujące tego typu polisy w Polsce o kalkulacje stawek ubezpieczenia dla konkretnych modeli klientów. Sprawdziliśmy, jaki wpływ na warunki ma czynne palenie i przypadki nowotworów w rodzinie. Swoje wyliczenia i informacje o ofercie przesłało nam 6 firm: Bank BGŻ BNP Paribas, BZ WBK-Aviva Towarzystwa ��������辱�𳦳���ń na Ż�⳦����, Ergo Hestia, Generali, PZU i UNIQA.

���Dz�����

Ubezpieczenie tylko od nowotworu złośliwego?

Z reguły takie ubezpieczenia zapewnią wypłatę świadczeń w przypadku zdiagnozowania nowotworu złośliwego. W podstawowych wariantach tylko kilka rodzajów nowotworów in situ (nieinwazyjnych, nie rozrastających się na tkanki otaczające ognisko choroby) jest uwzględnionych w rozpisce określającej zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela – w takich przypadkach �ɲ��ł���ٲ� świadczenia będzie jednak niższa niż w przypadku nowotworu złośliwego.

Poszukując dopasowanego ubezpieczenia, należy zwrócić uwagę jakiego zakresu dotyczy konkretna oferta. Część polis zapewnia wypłatę świadczenia tylko w przypadku zdiagnozowania nowotworu ujętego w OWU, a pomimo różnych wariantów zmienia się jedynie suma ubezpieczenia. Diagnoza jest w tych przypadkach jednocześnie wygaśnięciem odpowiedzialności ubezpieczyciela, ale nie brakuje również produktów gwarantujących wypłaty środków w trakcie leczenia i rekonwalescencji.

Pomoc w leczeniu raka

Ubezpieczyciele zapewniają w takich ofertach wypłatę świadczeń w ramach zdiagnozowania nowotworu, operacji i cykli chemio- lub radioterapii. Pojawiają się również comiesięczne świadczenia w czasie rekonwalescencji i „nagrodę” za pokonanie choroby – tak skonstruowane polisy obowiązują m.in. w przypadku AXA czy Nationale-Nederlanden. Onkopolisa BZ WBK-Aviva TU obejmie ubezpieczonego także medycznym assistance przez rok od czasu diagnozy, a polisa „Generali, z myślą o życiu” zapewni wypłatę świadczenia za pobyt w szpitalu.

Bazowa suma ubezpieczenia, z której wypłacane są świadczenia, w zależności od oferty może wynieść od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. W przypadku najprostszych ofert, cała kwota zostanie przelana na konto uposażonego po zdiagnozowaniu nowotworu złośliwego, a jej ułamek w przypadku uwzględnionego w umowie nowotworu in situ.

Złożone oferty zakładające wypłaty świadczeń także na pokrycie terapii i operacji będą wiązały się z określoną tabelą wypłat. Zazwyczaj sama diagnoza oznacza wtedy jedynie kilkadziesiąt procent całej sumy, a sesje chemioterapii uprawniają do wypłaty ok. 5 proc. W zależności od ubezpieczyciela, środki mogą zostać wypłacone tylko na pierwszy cykl lub kilka pierwszych sesji zabiegów.

Wypłaty nie zawsze skończą się wraz z wykorzystaniem całej sumy ubezpieczenia. Umowa może wygasnąć nawet powyżej tej kwoty – np. w Nationale Nederlanden w ofercie ubezpieczenia na wypadek nowotworu „Ona”, jeśli klient nie zostanie skierowany na leczenie paliatywne, umowa wygaśnie dopiero po wypłacie równowartości 150 proc. sumy ubezpieczenia.

Czytaj dalej: ile kosztuje ubezpieczenie od raka?

Ile kosztuje ubezpieczenie od raka?

Suma ubezpieczeniowa jest głównym czynnikiem definiującym wysokość miesięcznej składki ubezpieczeniowej. Z nadesłanych redakcji ���Dz����� kalkulacji ubezpieczycieli wynika, że miesięczne opłaty mogą wahać się od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Poprosiliśmy ubezpieczycieli o kalkulacje dla czterech modeli klienta:

• Model I: 30 latek, brak historii chorób nowotworowych w rodzinie, nie pali papierosów,
• Model II: 30 latek, brak historii chorób nowotworowych w rodzinie, pali papierosy,
• Model III: 30 latek, wystąpiły przypadki chorób nowotworowych w rodzinie, nie pali papierosów,
• Model IV: 30 latek, wystąpiły przypadki chorób nowotworowych w rodzinie, pali papierosy.

Najtańszą polisę zaproponowała UNIQA – przy sumie ubezpieczeniowej 50 000 zł miesięczny koszt ochrony wynosi 3,75 zł. Nie jest to jednak ostateczna kwota jaką klient będzie wpłacał na rachunek towarzystwa ubezpieczeniowego – jest to polisa dodatkowa i wymaga podpisania umowy na pakiet standardowego ubezpieczenia na życie.

W przypadku samodzielnych polis, stawki będą adekwatnie wyższe – BZ WBK-Aviva TU dla takiej samej sumy ubezpieczeniowej przedstawi ofertę z kosztem miesięcznym wynoszącym 40,77 zł.

Ubezpieczenie od raka nie dla palaczy?

Choć stawki zależą głównie od oczekiwanej przez klienta sumy ubezpieczeniowej, ubezpieczyciele mogą analizować szereg czynników, które mogą spowodować odmowę objęcia onkopolisą. Kluczowe są tu informacje o liczbie wypalanych dziennie papierosów i przypadkach wystąpienia nowotworu w rodzinie.

W BZ WBK-Aviva TU klient nie będzie mógł ubezpieczyć się od zachorowania na raka, jeśli pali więcej niż 20 papierosów dziennie i odnotowano w jego rodzinie (wśród rodzeństwa lub u rodziców) więcej niż 2 przypadki nowotworu. Podobne limity obowiązują również w ofercie PZU, a UNIQA bezwzględnie odmówi każdemu, kto posiada historię nowotworową wśród najbliższych.

Ankieta medyczna nie jest stosowana natomiast w Banku BGŻ BNP Paribas, w Generali i Ergo Hestii.W tym pierwszym jednak, cena ubezpieczenia będzie zależała od wieku klienta. Im starszy, tym miesięczny koszt ochrony będzie wyższy.

Ubezpieczenie od raka – tylko w pakiecie?

Poza warunkami medycznymi, niektórzy ubezpieczyciele zaproponują taką polisę tylko stałym klientom – część z ofert na rynku jest umowami dodatkowymi, co oznacza, że nabyć je mogą tylko klienci posiadający już ubezpieczenie na życie u danego ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie na wypadek zachorowania na nowotwór wymagają wykupienia podstawowego ubezpieczenia na życie m.in. w UNIQA i PZU – to ostatnie, w ofercie Pomoc od Serca obejmuje także inne ciężkie choroby. Jako samodzielne umowy funkcjonują w ofercie Banku BGŻ BNP Paribas, która została przygotowana we współpracy z AIG Europe i w BZ WBK-Aviva TU oraz towarzystwie Generali.. Jeszcze inaczej przedstawia się propozycja Ergo Hestii. Sopocki ubezpieczyciel zaproponuje, chcącym ubezpieczyć się od tego ryzyka, pakiet ubezpieczeń od następstw nieszczęśliwych wypadków w wariancie pełnym.

Ochrona ubezpieczeniowa dopiero po okresie przejściowym

Istotnymi dla klienta są także zapisy w umowach, które określają kiedy ubezpieczyciel będzie zwolniony z obowiązku wypłaty odszkodowania. Należy przygotować się na to, że świadczenia nie zawsze będą dostępne już od podpisania umowy ubezpieczeniowej.

Realna ochrona z tytułu onkopolisy w przypadku niektórych umów rozpoczyna się dopiero po okresie przejściowym lub jest w jego czasie ograniczona. BZ WBK-Aviva TU przez pierwszy kwartał od podpisania umowy wypłaci świadczenie tylko w przypadku śmierci klienta, a nie zdiagnozowania raka. Z kolei ubezpieczenie UNIQA obowiązuje już od momentu jego podpisania, ale przez pierwsze pół roku zostaną wypłacone jedynie opłacone przez klienta składki, a nie cała suma ubezpieczeniowa określona w umowie.

Jakiekolwiek zatajenie informacji przed towarzystwem również poskutkuje odmową wypłaty świadczenia i rozwiązaniem umowy. Ubezpieczyciel nigdy nie obejmie ochroną przypadków nowotworu, które są następstwem stosowania przez klienta niedozwolonych substancji lub powstały wskutek zakażenia wirusem HIV.

Takich ofert na rynku będzie pojawiać się na rynku więcej. Trudno jednak oczekiwać w tej materii powiewu świeżości. Zasada dobierania ubezpieczenia, również w przypadku onkopolis, pozostaje taka sama – należy świadomie prześledzić warunki umowy i skorzystać z tego ubezpieczenia, które zapewni realną ochronę, a wysokość świadczeń faktycznie pomoże w kosztach leczenia.

Ź��ó��ł��: