Wyższy wkład własny to lepsze warunki kredytowania – tę prawidłowość znają chyba wszyscy klienci myślący o zaciągnięciu zobowiązania na własne mieszkanie. W listopadowej edycji rankingu postanowiliśmy sprawdzić, czy dodatkowa niewielka wpłata powiększająca wkład własny rzeczywiście znajdzie swoje odbicie w wysokości marży proponowanej przez banki.
Zbliża się koniec roku, a to oznacza kolejne zmiany w wymaganiach dotyczących minimalnego wkładu własnego. Od 2016 r., zgodnie z rekomendacją KNF, banki powinny oczekiwać co najmniej 15-procentowej wpłaty ze strony klientów. Absolutnym minimum wkładu własnego pozostaje 10 proc., a brakujące 5 proc. będzie można dodatkowo zabezpieczyć. Z deklaracji banków wynika, że część instytucji pozostawi w ofercie kredyty ze wskaźnikiem LTV (stosunkiem wartości długu do wartości nieruchomości) na poziomie 90 proc., stosując podwyższoną marżę lub inny sposób pokrycia dodatkowego ryzyka.
W listopadowej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla mieszkającego w Poznaniu małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Para myśli o zakupie lokalu na rynku pierwotnym. 65-metrowe mieszkanie kosztuje 395 tys. zł.
Dz
ReklamaKredytobiorcy osiągają łączne dochody na poziomie 5600 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta zarabia 2400 zł i jest zatrudniona na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą ponad rok temu). 31-letni mężczyzna pracuje na czas nieokreślony, a jego wynagrodzenie to 3200 zł miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.
Kredyt z minimalnym wkładem własnym
Starając się sfinansowanie zakupu mieszkania, klienci muszą zaangażować co najmniej 39.500 zł z własnych oszczędności. Kredyty z 10-procentowym wkładem własnym nie są standardowym elementem oferty w każdej instytucji – nie udzielają ich m.in. ING Bank Śląski, Bank BPH, Credit Agricole i Citi Handlowy.
|
Kredyt na kwotę 355.500 zł, na 30 lat, LTV 90%, dla profilowych kredytobiorców |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Ѳż |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc. **** Bank stosuje obniżoną
marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Źół: Dz na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r. |
||||
Najlepsze warunki profilowym kredytobiorcom zaproponowały Bank Pekao, Eurobank i BZ WBK. Łączny koszt kredytu w ich przypadku nie przekracza 230 tys. zł, a różnice pomiędzy pierwszą trójką są niewielkie.
Czy dodatkowe 5 proc. wpłaty zapewni lepszą marżę?
Powiększenie wkładu własnego o kolejne 5 proc. ceny nieruchomości, czyli niemal 20 tys. zł, nie powoduje znaczących zmian w parametrach bankowych ofert. Wyjątkiem jest Bank Pocztowy, w którym poziom marży obniża się o 0,1 pp. Czołówka propozycji przy LTV równym 85 proc. jest jednak podobna jak w poprzednim przypadku – Eurobank, Bank Pekao, BZ WBK.
|
Kredyt na kwotę 335.750 zł, na 30 lat, LTV 85%, dla profilowych kredytobiorców |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Ѳż |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc. **** Bank stosuje obniżoną
marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Źół: Dz na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r. |
||||
Kredyt z 30-procentowym wkładem własnym
W przypadku kredytów z 30-procentowym wkładem własnym lista instytucji gotowych sfinansować transakcję wydłuża się o kilka pozycji. Ѳż proponowana przez kredytodawców jest znacząco niższa, jeśli porównamy ją z poprzednimi scenariuszami. O 0,2 pp. ten parametr redukuje m.in. BGŻ BNP Paribas, Deutsche Bank i PKO BP.
|
Kredyt na kwotę 276.500 zł, na 30 lat, LTV 70%, dla profilowych kredytobiorców |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Ѳż |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc. **** Bank stosuje obniżoną
marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania. Źół: Dz na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r. |
||||
Najkorzystniejsze oferty przygotował Bank BPH, a na kolejnych miejscach znalazły się BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy. W instytucjach tych łączny koszt kredytu nie przekroczy 170 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że wskaźnik ten obliczany jest w oparciu o dzisiejszy, rekordowo niski poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym.
Skorzystaj z najlepszej oferty na kredyt gotówkowy
