足智彩赛果

KOLEJNA TRAGEDIA BANK脫W,  KREDYT BEZ ODSETEK?    NIE CHODZI O FRANKI

CHODZI O 18 MLN UM脫W O WARTO艢CI BLISKO 200 MLD Z艁.

KREDYT BEZ ODSETEK? NOWY TREND W SPORACH Z BANKAMI I NIE CHODZI O FRANKI

27 maja 2024, 7:04.

Kancelarie prawne, reprezentuj膮ce zar贸wno banki, jak i konsument贸w, zauwa偶aj膮 nowy trend. Chodzi o 18 mln um贸w o warto艣ci blisko 200 mld z艂. Coraz 飞颈臋肠别箩 konsument贸w podwa偶a umowy o kredyt got贸wkowy niezabezpieczony hipotek膮, np. na remont domu, samoch贸d. Je艣li wygraj膮, zyskaj膮 darmowy kredyt. Na razie tylko nieliczne banki informuj膮 o takich sprawach, ale Zwi膮zek Bank贸w Polskich zauwa偶a, 偶别 to ma by膰 "nowa kopalnia z艂ota" dla kancelarii. Czy banki maj膮 si臋 czego ba膰?

• Przepisy s膮 jasne. Je艣li kredytobiorca zauwa偶y, 偶别 umowa z bankiem narusza prawo, o艣wiadcza, 偶别 zwraca kredyt bez odsetek. Jest to tzw. sankcja kredytu darmowego
• Gdy bank si臋 z nim nie zgadza, sprawa trafia do s膮du. I banki, i kancelarie prawne zauwa偶aj膮 rosn膮ce zainteresowanie walk膮 o darmowy kredyt
• Z analizy raport贸w kwartalnych siedmiu bank贸w z GPW wynika, 偶别 w s膮dach takich spraw jest ju偶 ponad 3 tys. Nie wszystkie banki podaj膮 jednak dane

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim w przypadku naruszenia przez kredytodawc臋 przepis贸w, konsument, po z艂o偶别niu pisemnego o艣wiadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych koszt贸w w terminie, i w spos贸b ustalony w umowie. Jest to tzw. sankcja kredytu darmowego (SKD). Chodzi o naruszenie przepis贸w ustawy o kredycie konsumenckim, kt贸ra reguluje zasady przyznawania po偶yczek do wysoko艣ci 255 tys. z艂. Je艣li jednak bank kredytuje remont, to kwota ta mo偶别 by膰 wy偶sza. Je艣li od sp艂aty kredytu nie min膮艂 rok, a kredytobiorca lub jego prawnik dopatrzy si臋 naruszenia cho膰by jednego prawa wynikaj膮cego z ustawy, sk艂ada o艣wiadczenie, by skorzysta膰 w艂a艣nie z tzw. sankcji kredytu darmowego. Gdy bank go kwestionuje, sprawa trafia do s膮du.

Radca prawny Wojciech Bochenek, za艂o偶yciel kancelarii Bochenek, Ciesielski i Wsp贸lnicy, kt贸ra reprezentuje kredytobiorc贸w, uwa偶a, 偶别 konsumenci coraz lepiej znaj膮 swoje prawa, dobrze licz膮 i ju偶 nie boj膮 si臋 pozwa膰 banku. Dlaczego? 鈥� 艢rednia warto艣膰 roszcze艅, kt贸re klient mo偶别 odzyska膰 na podstawie SKD, to 40 tys. z艂. To warto艣膰 odsetek, kt贸re mia艂by zap艂aci膰, ale ju偶 nie musi. To mniej ni偶 w przypadku kredyt贸w frankowych, ale i tak du偶o 鈥� wyja艣nia mec. Bochenek.

Z analizy raport贸w kwartalnych siedmiu bank贸w z GPW wynika, 偶别 cztery banki w sumie maj膮 takich spraw ponad 3 tys.
Z szacunk贸w kancelarii RK Legal, kt贸re reprezentuje banki, wynika, 偶别 w ca艂ej Polsce takich spraw s膮dowych jest obecnie od 8 tys. do 10 tys., a zainteresowanie sankcj膮 darmowego kredytu ro艣nie. 鈥� Po fali pozw贸w "frankowych" konsumenci s膮 bardziej 艣wiadomi swoich praw, wida膰 tak偶别 wzrost zainteresowania kredytobiorcami przez firmy skupiaj膮ce wierzytelno艣ci, reprezentuj膮ce konsumenta w sporze z bankami oraz prokonsumenckie orzecznictwo Trybuna艂u Sprawiedliwo艣ci Unii Europejskiej 鈥� ocenia adwokat Katarzyna Konieczna z kancelarii RK Legal.

Przy zaci膮ganiu kredytu hipotecznego najlepiej por贸wna膰 ze sob膮 co najmniej kilka ofert. Pierwsza lepsza oferta mo偶别 by膰 t膮 najdro偶sz膮, dlatego warto skorzysta膰 z por贸wnywarki kredyt贸w hipotecznych. W jednym miejscu por贸wnasz oferty wielu bank贸w i wybierzesz najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.

O wzro艣cie 艣wiadcz膮 te偶 wyniki Grupy Votum, kt贸ra do tej pory znana by艂a ze spraw o odszkodowania i kredyty frankowe. W listopadzie podpisa艂a 130 um贸w dotycz膮cych w艂a艣nie roszcze艅 zwi膮zanych z kredytami i po偶yczkami konsumenckimi w zakresie sankcji kredytu darmowego, w grudniu 226, a w styczniu ju偶 433, cho膰 w marcu 2024 r. 鈥� 334.
Gra idzie jednak o wiele 飞颈臋肠别箩. Jak wynika z danych BIK, chodzi o 18 mln um贸w, o warto艣ci blisko 200 mld z艂, a dok艂adnie 7,6 mln kredyt贸w got贸wkowych o 艂膮cznej warto艣ci 162,9 mld z艂 oraz 10,8 mln kredyt贸w ratalnych o warto艣ci 35,4 mld z艂.

鈥� W umowach kredyt贸w konsumenckich kredytobiorcy nagminnie otrzymuj膮 umowy zawierajace wady, kt贸re skutkuj膮 sankcj膮 kredytu darmowego. Skala narusze艅 znacznie przekracza liczb臋 wadliwych kredyt贸w indeksowanych i denominowanych do waluty obcej. Grupa Votum zajmuje si臋 tym zagadnieniem dopiero od kilku miesi臋cy, ale widzimy w tym potencja艂 nie mniejszy ni偶 w sprawach frankowych 鈥� m贸wi Bart艂omiej Krupa, prezes Votum SA. Co na to banki?

Banki nie chwal膮 si臋 liczb膮 spraw, ale widz膮 ryzyko

鈥� Zauwa偶amy, 偶别 kancelarie prawne wycofuj膮 si臋 z kredyt贸w hipotecznych opartych o WIBOR i przerzucaj膮 w艂a艣nie na kredyty konsumenckie. Spodziewamy si臋, 偶别 sankcja kredytu darmowego ma by膰 "now膮 kopalni膮 z艂ota" dla kancelarii, obserwujemy agresywny marketing w tym kierunku 鈥� m贸wi Tadeusz Bia艂ek, prezes Zwi膮zku Bank贸w Polskich. Liczba publikacji o sankcji darmowego kredytu rzeczywi艣cie w ostatnim czasie ro艣nie, z miesi膮ca na miesi膮c.
W przeciwie艅stwie do spor贸w dotycz膮cych hipotek frankowych, kt贸re od pi臋ciu lat zajmuj膮 spor膮 cz臋艣膰 raport贸w, nieliczne polskie banki z GPW informuj膮 w raportach kwartalnych o liczbie spraw w zakresie sankcji kredytu darmowego. PKO BP, najwi臋kszy bank w Polsce, poda艂 w raporcie, 偶别 na koniec marca mia艂 1520 takich post臋powa艅 o warto艣ci przedmiotu sporu 29,2 mln z艂.Przez trzy miesi膮ce oznacza to wzrost o 360 spraw i 8,5 mln z艂. Bank zwr贸ci艂 uwag臋, 偶别 post臋powania te s膮 inicjowane nie tylko przez samych klient贸w, ale cz臋sto przez firmy (kancelarie prawne i odszkodowawcze), kt贸re skupuj膮 wierzytelno艣ci.

Przedstawiciele Pekao, wicelidera polskiego rynku, wskazali, 偶别 pozwy dotycz膮ce sankcji kredytu darmowego nap艂ywaj膮 w ograniczonej liczbie, niekt贸re bank wygrywa, inne przegrywa, ale szczeg贸艂贸w nie podano. Poinformowano, 偶别 艂膮czna warto艣膰 spraw to poni偶别j 5 mln z艂, co jest kwot膮 o "bardzo niewielkim znaczeniu", cho膰 zarz膮d przyzna艂, 偶别 spodziewa si臋 zwi臋kszenia nap艂ywu tych pozw贸w.
Micha艂 Gajewski, prezes Santander Bank Polska, oceni艂, 偶别 obecnie nie ma potrzeby zawi膮zywania specjalnych rezerw na sprawy dotycz膮ce sankcji kredytu darmowego. Bank jest pozwany w ok. 700 takich sprawach, w tym 42 prawomocnie wygra艂, trzy przegra艂.

mBank w raporcie nie ujawni艂 danych, ale cz艂onkowie zarz膮du rzucili nieco 艣wiat艂a na t臋 spraw臋 podczas konferencji wynikowej. Wiceprezes Marek Lusztyn wskaza艂, 偶别 obecnie przeciw bankowi toczy艂o si臋 260 spraw. Do tej pory zako艅czono 20 spraw, z czego wi臋kszo艣膰 rozstrzygni臋膰 by艂a korzystna dla banku albo klienci wycofali si臋 z pozw贸w, a bank przegra艂 jedn膮. Warto艣膰 przedmiotu sporu, jak wynika z informacji Lusztyna, to tylko 5 mln z艂, co oceni艂 jako nieistotn膮 kwot臋 z perspektywy wynik贸w banku, doda艂, 偶别 roszczenia s膮 odpowiednio pokryte rezerwami.

Bo偶别na Graczyk, wiceprezes ING Banku 艢l膮skiego, poinformowa艂a na konferencji wynikowej, 偶别 pod wzgl臋dem liczby pozw贸w instytucja ta ma "pojedyncze przypadki" i jest ona pomijalna z perspektywy wielko艣ci portfela kredyt贸w. Doda艂a, 偶别 prawomocnych wyrok贸w nie ma, a pierwsze rozstrzygni臋cia s膮 korzystne dla banku.
Bank Millennium poda艂, 偶别 do ko艅ca marca do s膮d贸w wp艂yn臋艂y 532 pozwy dotycz膮ce sankcji kredytu darmowego. 33 sprawy zosta艂y ju偶 zamkni臋te, bank wygra艂 32 z nich.
Tomasz Miklas, wiceprezes Alior Banku, oceni艂, 偶别 na razie skala pozw贸w dotycz膮ca sankcji kredytu darmowego jest niewielka, a zdecydowan膮 wi臋kszo艣膰 spraw tego typu bank wygrywa. 鈥� Spraw臋 t臋 traktujemy jednak powa偶nie i jej nie lekcewa偶ymy 鈥� powiedzia艂.

Konsumenci przegrywali na pocz膮tku, teraz trend si臋 zmienia
Wojciech Bochenek nie ma w膮tpliwo艣ci, 偶别 pierwsze przegrane kredytobiorc贸w w s膮dach nie oznaczaj膮, 偶别 nie ma o co walczy膰. 鈥� Nale偶y je potraktowa膰 jako choroby wieku dzieci臋cego i przecieranie szlaku. Tym bardziej 偶别 pojawiaj膮 si臋 nowe orzeczenia, w tym prawomocne, kt贸re przyznaj膮 racj臋 konsumentom. Zg艂aszaj膮 si臋 do nas klienci r贸偶nych bank贸w i z analizy ich um贸w wynika, 偶别 prawo nie jest przestrzegane, i warto powalczy膰 o darmowy kredyt, co przy skali 18 mln um贸w oznacza, 偶别 problem ten mo偶别 dotyczy膰 co drugiego polskiego konsumenta 鈥� m贸wi Wojciech Bochenek.

Inaczej na problem patrzy Tadeusz Bia艂ek. 鈥�To jest jednak strzelanie na o艣lep, na zasadzie wyszukiwania ka偶dych najdrobniejszych potencjalnych uchybie艅, mo偶别 kt贸ry艣 s膮d przyzna nam racj臋 鈥� ocenia Bia艂ek. I cz臋艣膰 bank贸w tak podchodzi do sprawy.
Zasadno艣膰 roszcze艅 kwestionuje te偶 Bank PKO BP i informuje, 偶别 dotychczasowe orzecznictwo w przewa偶aj膮cej cz臋艣ci jest dla niego korzystne (cho膰 nie ujawnia szczeg贸艂贸w). Podobnie uwa偶a Micha艂 Gajewski z Santander Bank Polska. 鈥� Sankcja jest wykorzystywana w naszej ocenie bardzo instrumentalnie. Konsumenci na podstawie um贸w cesji wierzytelno艣ci osi膮gaj膮 bardzo niewielkie korzy艣ci, a ochrona ich praw schodzi na dalszy plan 鈥� stwierdzi艂 Micha艂 Gajewski.
Bank Millennium zaznaczy艂 w sprawozdaniu, 偶别 w pozwach pojawia si臋 zarzut naruszenia obowi膮zk贸w informacyjnych przy podpisywaniu um贸w. 鈥� Naszym zdaniem szanse procesowe s膮 dla nas pozytywne, bior膮c pod uwag臋 wyniki dotychczasowych rozstrzygni臋膰 s膮d贸w 鈥� powiedzia艂 wiceprezes Fernando Bicho.
Adwokat Katarzyna Konieczna z kancelarii RK Legal patrzy jednak na sankcj臋 kredytu darmowego jak na wyzwanie. 鈥� Na pocz膮tku s膮dy rzeczywi艣cie oddala艂y pow贸dztwa, ale g艂贸wnie ze wzgl臋d贸w formalnych, np. z艂e umocowanie pe艂nomocnika, 藕le dokonana cesja. Zreszt膮 pierwsze sprawy by艂y traktowane jako swojego rodzaju test. Pe艂nomocnicy kredytobiorc贸w ucz膮 si臋 na b艂臋dach i podejmuj膮 kolejne pr贸by. Dlatego teraz nie mamy pewno艣ci, 偶别 orzeczenia b臋d膮 na korzy艣膰 sektora bankowego, bo jednak te naruszenia i b艂臋dy w umowach s膮. O ile wi臋c pierwsze wyroki, zw艂aszcza w s膮dach warszawskich, by艂y korzystne dla sektora bankowego, nie spos贸b nie zauwa偶y膰 wyrok贸w uwzgl臋dniaj膮cych sankcj臋 kredytu darmowego, w tym takich, kt贸re uprawomocni艂y si臋 w pierwszym kwartale bie偶膮cego roku 鈥� m贸wi adwokat Katarzyna Konieczna.

Z analizy kancelarii wynika, 偶别 od grudnia 2023 r. do marca 2024 r. zapad艂o pi臋膰 korzystnych dla kredytobiorc贸w orzecze艅 dotycz膮cych SKD, w tym trzy prawomocne.
Zar贸wno mec. Konieczna, jak i mec. Bochenek uwa偶aj膮, 偶别 ponadto nale偶y bacznie obserwowa膰 rozstrzygni臋cia w przedmiocie pyta艅 prejudycjalnych zadanych przez s膮dy krajowe TSUE.
鈥� Teraz wi臋c nie mamy pewno艣ci, 偶别 orzeczenia b臋d膮 zapada膰 na korzy艣膰 sektora bankowego, bo jednak w umowach zdarzaj膮 si臋 naruszenia, kt贸re konsument mo偶别 pr贸bowa膰 wykorzysta膰 na swoj膮 korzy艣膰 鈥� ocenia mec. Katarzyna Konieczna.
Dlatego jej zdaniem banki powinny przygotowa膰 si臋 do kolejnego wyzwania. Jak? 鈥� Przeanalizowa膰 dotychczasowe umowy pod k膮tem ich zgodno艣ci z przepisami, ewentualnie przygotowa膰 nowe, a tak偶别 zadba膰 o profesjonaln膮 obs艂ug臋 spor贸w 鈥� m贸wi adwokat Katarzyna Konieczna z kancelarii RK Legal.
Tak te偶 problem widzi Tomasz Miklas, wiceprezes Alior Banku. 鈥� My, jak i sektor, w reakcji na pozwy 鈥� kt贸rych jest ma艂o 鈥� aktywnie zmieniamy nasz膮 ofert臋 鈥� m贸wi.
Zw艂aszcza 偶别 jak wida膰 z do艣wiadcze艅 kancelarii i pierwszych korzystnych orzecze艅 dla kredytobiorc贸w, banki mog膮 mie膰 problem zw艂aszcza z jednym zapisem.

Z przeprowadzonej przez kancelari臋 Wojciecha Bochenka analizy dokumentacji kredytowej wynika, 偶别 najcz臋stszym naruszeniem jest doliczanie prowizji do kwoty kredytu, co wp艂ywa na wysoko艣膰 pobieranych przez bank odsetek i ca艂kowity koszt kredytu. 鈥� Tu TSUE ju偶 zaj膮艂 stanowisko i wiemy, 偶别 tak nie mo偶na. W sprawie C-377/14 wskaza艂, 偶别 ca艂kowita kwota kredytu nie obejmuje kwot powi膮zanych przez kredytodawc臋 z pokryciem koszt贸w zwi膮zanych z udzieleniem kredytu, kt贸re nie s膮 w rzeczywisto艣ci wyp艂acane konsumentowi 鈥� t艂umaczy mec. Bochenek.
Tadeusz Bia艂ek uwa偶a, 偶别 ustawa pozwala pobiera膰 tak膮 op艂at臋. 鈥� Je艣li klient nie ma 艣rodk贸w, aby j膮 od razu pokry膰, to bank t臋 op艂at臋 tak偶别 kredytuje i oprocentowuje. UOKiK nigdy nie mia艂 zastrze偶别艅 do takiej praktyki, a teraz s膮 podejmowane pr贸by jej kwestionowania.
Zdaniem mec. Bochenka bardzo trafnie praktyk臋 banku zdefiniowa艂 S膮d Okr臋gowy w Kielcach. 鈥� Wskaza艂, 偶别 skredytowanie prowizji i pobieranie od niej odsetek przez bank nie wytrzymuje krytyki z punktu widzenia elementarnych zasad uczciwo艣ci i poczucia sprawiedliwo艣ci鈥攎贸wi Bochenek.
I podaje przyk艂ad, ile kredytobiorca mo偶别 zyska膰. W jednej z analizowanych spraw prowizja kredytu wynosi艂a 10 tys. z艂. Kredytobiorca otrzyma艂 od banku do dyspozycji kwot臋 90 tys. z艂, natomiast kwota kredytu zosta艂a okre艣lona na warto艣膰 100 tys.z艂 i od tej kwoty bank nalicza艂 odsetki. Kredyt zosta艂 zaci膮gni臋ty na 120 miesi臋cy. Co kredytobiorca zyska, decyduj膮c si臋 na dochodzenie roszcze艅 na podstawie sankcji kredytu darmowego? 鈥� Kredytobiorca odzyska dotychczas wp艂acone raty odsetkowe oraz inne uiszczone op艂aty i prowizje do banku w wysoko艣ci ok. 26 tys. z艂, a dodatkowo nie b臋dzie zobowi膮zany do zap艂aty w przysz艂o艣ci odsetek, kt贸rych warto艣膰 na dzi艣 mo偶na oszacowa膰 na ok. 60 tys. z艂 鈥� ocenia Bochenek.

Co kredytobiorcy zarzucaj膮 bankom?

Jakie przepisy zdaniem kancelarii mec. Bochenka naruszaj膮 jeszcze banki? Lista jest d艂uga. To:
鈥� niewskazanie w tre艣ci umowy terminu wyp艂aty kredytu, brak takiej informacji daje bankowi pole do dowolno艣ci w wyborze konkretnej daty udost臋pnienia 艣rodk贸w kredytu;
鈥� brak wskazania informacji o prawie otrzymania na sw贸j wniosek w ka偶dym czasie bezp艂atnego harmonogramu sp艂aty kredytu przez kredytobiorc臋;
鈥� nieprawid艂owe obliczenia i wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Doliczenie prowizji za udzielenie kredytu do kwoty kredytu sprawia, 偶别 RRSO nie odpowiada rzeczywistej warto艣ci;
鈥攂raku wskazania wszystkich za艂o偶别艅 przej臋tych do wyliczenia RRSO, co sprawia, 偶别 konsument nie jest w stanie zweryfikowa膰 przyj臋tych przez bank za艂o偶别艅;
鈥� nietransparentne opisanie klauzuli zamiennego oprocentowania. Takie uprawnienie po stornie banku daje mu du偶膮 swobod臋 w zakresie zmiany oprocentowania i pozbawia konsumenta jakiejkolwiek formy kontroli tych zmian;
鈥� brak poinformowania konsumenta o proporcjonalnym obni偶别niu ca艂kowitego kosztu kredytu w przypadku wcze艣niejszej sp艂aty kredytu, w my艣l art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

https://businessinsider.com.pl/wiadomosci/darmowy-kredyt-na-remont-i-auto-nowy-trend-konsumentow-w-sporach-z-bankami/5vc4sqs